Lainojen yhdistäminen

Julkaistu: 16.4.2018 Päivitetty: 7.6.2022

Onko sinulla useita lainoja monilta eri luotonantajilta? Tällöin sinun kannattaa pohtia voisiko lainojen yhdistäminen helpottaa tilannettasi.

Useat lainat, pikavipit, kulutusluotot, tililuotot ja luottokorttilainat eri luotonantajilta ovat taloudellisesti erittäin kannattamattomia. Jokaisesta velasta erikseen maksettavat palvelumaksut ja lainanhoitokulut kerääntyvät pahimmillaan suureksi menoeräksi.

Tälläisessa tilanteessa kannattaa ehdottomasti tutkia olisiko kannattavaa yhdistää kaikki lainat yhteen palveluun.

Lainojen yhdistämiseen on käytännössä kaksi vaihtoehtoa: yhdistämiseen erikoistuneen palvelun avulla tai suuremman lainan hakeminen, jonka avulla itse kuittaa edelliset lainat.

Muitakin vaihtoehtoja on, niistä löydät lisää tietoa alempaa.

Lainojen yhdistäminen netissä on vaivatonta ja sitä tarjoavia palveluja on saatavilla useita. Palveluiden avulla voit yhdistää lainoja jopa 60 000 euroon asti ja maksuaika voi olla niinkin pitkä kuin 15 vuotta.

Etuja lainojen yhdistämisestä

Lainojen yhdistämisellä on useita etuja, jotka tekevät taloudenhallinnstasi yksinkertaisempaa ja edullisempaa:

• Huolehdit vain yhdestä laskusta useiden sijaan.
• Mitä useampi laina sinulla on, sitä enemmän voit mahdollisesti säästää.
• Vain yksi eräpäivä lainojesi hoitoon.
• Kokonaiskulut pienenevät, kun maksat lainanhoitokuluja vain yhdestä lainasta.
• Yhdistelmälainan maksuaika voi monesti olla pidempi, kuin pienissä lainoissa.

On siis erittäin todennäköistä, että jos yhdistät lainat, säästät selvää rahaa.

Yhdistä lainat näin

1. Kokoa aluksi kaikkien nykyisten lainojesi tiedot yhteen — lyhennyksineen, korkoineen, palvelumaksuineen ja muine kuluineen. Näin voit helposti laskea kuinka suuren lainan tarvitset nykyisten lainojen takaisinmaksuun. Lisäksi mahdollinen hakemus on helppo tehdä, kun olet jo valmiiksi koonnut tiedot lainoistasi yhteen.
2. Tutustu seuraavaksi huolella lainojen yhdistämistä tarjoaviin palveluihin. Muutamia niistä löydät tämän artikkelin lopusta. Vertaile palvelujen ehtoja ja käytä laskureita laskeaksesi paljonko voisit säästää lainojen yhdistämisellä.
3. Kun olet vertaillut useita palveluja, ja sinulla on ainakin muutama hyvä ehdokas, on aika tehdä hakemus. Hakemuksen tekeminen onnistuu palvelun verkkosivulla tai usein myös puhelimitse asiakaspalvelussa.
4. Lähetettyäsi hakemuksen, odota että saat tarjouksen palvelusta. Tarjous lähetetään yleensä sähköpostitse, parhaimmillaan jopa tunneissa.
5. Riippuen palvelun toiminnasta voit saada tarjouksen usealta luotonantajalta, joista voit valita itsellesi sopivimman.
6. Hyväksyttyäsi tarjouksen, palvelu maksaa vanhat lainasi pois, minkä jälkeen hoidat vain yhtä lainaa jatkossa.

Huomaa, että hakemuksen tekeminen netissä on lähes poikkeuksetta maksutonta. Voit siis tehdä hakemuksia ja pohtia kannattaako yhdistäminen tilanteessasi, vaikka et olisikaan vielä täysin varma haluatko yhdistää lainasi.

Vaihtoehtoja yhdistämiselle

Yhdistä lainat itse

Yhdistämistä tarjoavien palvelujen sijaan voit itse hakea yhtä suurempaa lainaa, joka riittää edellisten pienempien lainojen takaisinmaksuun. Tällöin vertailu on kuitenkin työlästä, sillä joudut itse vertaamaan kaikkia luotonantajia keskenään.

Kokemuksia aiempien lainojesi luotonantajista kannattaa hyödyntää suurempaa lainaa hakiessa. Jos kokemuksesi jostakin luotonantajasta on erityisen huono, älä missään nimessä ota uutta lainaa samasta palvelusta.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on lakisääteinen oikeus, joten jos luotonantaja ei siihen suostu, voit ottaa yhteyttä esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajavirastoon.

Takuusäätiön takaus

Toinen vaihtoehto on hakea Takuusäätiön takausta, jonka avulla voit hakea lainaa pankista. Tämä vaihtoehto koskee lähinnä velkakierteessä ja  taloudellisessa vaikeuksissa olevia.

Takuusäätiön takauksella voit saada pankista lainan, vaikka olisit jo menettänyt luottotietosi ja velkasi olisivat ulosotossa. Säätiön takauksen lisäksi et tarvitse muita takaajia tai vakuuksia. Pankkilainan enimmäismäärä on 34 000 euroa. Järjestelylaina on mahdollinen myös luottotiedottomalle, eli henkilölle jolla on maksuhäiriömerkintä.

Lisätietoja lainojen yhdistämisen eduista löydät Takuusäätiön verkkosivulta.

Jos maksukykysi on hyvällä tasolla ja pystyt maksamaan lainat takaisin ilman lainojen yhdistämistä, ei Takuusäätiöstä ole apua.

Sosiaalinen luotto kunnasta

Sosiaalinen luotto on kunnasta saatava luotto, jonka avulla voidaan yhdistellä velkoja. Sosiaalisen luoton määrä riippuu kunnasta, minkä lisäksi sitä ei ole tarjolla jokaisessa kunnassa.

Jos olet esimerkiksi työttömänä, etkä pysty hoitamaan lainojasi, voit ottaa yhteyttä kuntaasi tilanteesi helpottamiseksi.

Sosiaalinen luotto on tavallisimmin 5 000 euroa ja enimmillään 15 000 euroa. Merkintä luottotiedoissa tai ulosotto ei ole sosiaalisen luoton esteenä.

Lisätietoa sosiaalisesta luotosta löydät Sosiaali- ja terveysministeriön verkkosivulta.

Yhdistelmälainoja tarjoavia palveluja

• BigBank
• Etua.fi
• HaeNyt
• Lendo
• Rahalaitos

Vertailu kannattaa, joten käy läpi useita palveluja ennen hakemuksen tekemistä. Hyödynnä lisäksi aiempia kokemuksia luotonantajista.