Lainaa ilman luottotietoja

Julkaistu: 25.9.2017 Päivitetty: 11.1.2024

Onko sinulla merkintä luottotiedoissasi? Oletko hakemassa uutta lainaa ilman luottotietoja? Lue nyt mitä tarkoitetaan luottotiedoilla ja maksuhäiriömerkinnöillä, sekä mikä vaikutus niillä on lainan saantiin – eli voiko lainaa saada ilman luottotietoja 2024, maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.

Merkinnät luottotietoihin, eli maksuhäiriömerkinnät ja muut luottotietomerkinnät, voivat johtua useista eri syistä. Tällainenkaan tilanne ei kuitenkaan ole missään nimessä toivoton lainaa luottotiedottomalle 2024 haettaessa.

Ehdottoman tärkeää on joka tapauksessa välttää uusien maksuhäiriömerkintöjen syntyminen, sekä pyrkiä poistamaan vanhoja maksuhäiriömerkintöjä mahdollisuuksien mukaan. Muuten ei lainasta ilman luottotietoja kannata haaveilla.

Mitä ovat luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät?

Luottotietoihin kootaan henkilön (tai yrityksen) mahdolliset ongelmat maksukyvyssä tai maksuhalukkuudessa. Luottotietoja käyttävät erilaiset tahot esimerkiksi henkilön hakiessa lainaa. Suomen laki määrittelee mihin tarkoituksiin eri tahot voivat luottotietoja käyttää.

Suomessa yksityishenkilöiden luottotietoja rekisteröi Suomen Asiakastieto Oy.

Maksuhäiriömerkintä on luottotietoihin tehtävä merkintä. Merkintä luottotietoihin tulee, jos henkilöllä on ollut maksuvaikeuksia ja jokin lasku on vaikkapa mennyt ulosottoon asti. Tällöin henkilöstä voidaan puhekielessä käyttää termiä maksuhäiriöinen tai luottotiedoton. Käytännössä luottotiedot kertovat siis henkilön taloudellisesta tilasta ja maksukyvystä.

Voinko saada lainaa tai esimerkiksi pikavipin ilman luottotietoja?

Suuri osa yksityishenkilöiden merkinnöistä tulee maksamattomista vuokrista. Se selittyy muun muassa sillä, että vuokra on liiankin helppo jättää maksamatta ajallaan. Vuokra on useimmiten yksi suurimmista säännöllisistä menoista, johon raha-asioiden vaikeudet heijastuvat nopeammin kuin pienempiin laskuihin.

Luottotietoihin voi käytännössä tulla merkintä kenelle tahansa. Esimerkiksi maksamattomat laskut voivat johtua useista eri syistä, eikä pelkästään taloudellisesta tilanteesta. Syynä voi olla vaikkapa sairaus tai muu vastaava tekijä, minkä takia laskun hoitaminen ei ole tapahtunut ajallaan.

Yleisesti käytetty muoto ”lainaa ilman luottotietoja” on hieman väärin muotoiltu määrite. Luottotietoja ei voi käytännössä menettää, vaan luottotiedot ovat jokaisella henkilöllä. Parempi määritelmä olisikin ”lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta”.

Maksuhäiriömerkinnän syntyminen ja poistuminen

Luottotietoihin voi tulla merkintä muun muassa seuraavissa tapauksissa.

• Kulutusluoton maksu on myöhässä yli 60 päivää. Kulutusluotto voi olla esimerkiksi osamaksulla tehty hankinta tai luottokortin lasku.
• Olet velkajärjestelyssä. Velkajärjestelyyn joutuu, kun ei pysty suoriutumaan maksuvelvoitteistaan.
• Olet ulosotossa. Ulosotossa on tavallisimmin kyse rahasaatavien perinnästä.

Henkilölle lähetetään aina tieto, kun luottotietoihin tulee merkintä. Käytännössä merkintä voi tarkoittaa muun muassa sitä, että menetät luottokorttisi.

Monesti et voi myöskään tehdä hankintoja osamaksulla ilman luottotietoja. Uuden luoton saaminenkin vaikeutuu huomattavasti.

Lisäksi monet vuokranantajat tarkistavat luottotiedot potentiaalisilta vuokralaisilta. Myös työnantaja voi tarkistaa luottotietosi hakiessasi työpaikkaa. Vakuutusyhtiöt tarkistavat luottotiedot vakuutusta haettaessa, mutta voivat hylätä hakemuksen luottotietoihin perustuen ainoastaan vapaaehtoisten vakuutusten kohdalla.

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen luottotiedoista kestää yleensä 2 – 4 vuotta – riippuen tuomiosta ja siitä onko merkintöjä useita. Poistumisen aikaa voi lyhentää mikäli maksaa lainan takaisin. Toisaalta jos ensimmäisen merkinnän jälkeen tulee uusia merkintöjä, voi aika pidentyä.

6 vinkkiä maksuhäiriömerkinnän välttämiseen

Hoitamalla laskut ajallaan ja tekemällä ostoksia vain todellisen maksukyvyn mukaan ei merkintöjä luottotietoihin tule. Tässä kuitenkin muutama vinkki, miten välttää merkintöjen syntymistä.

1. Varmista, että voit 100%:n varmasti maksaa laskusi ajallaan.
2. Tee ostoksia vain todelliseen tarpeeseen.
3. Vältä tekemästä ostoksia osamaksulla — ne kertaantuvat yllättävästi.
4. Huolehdi että maksat perintäkirjeet ja muistutuslaskut välittömästi.
5. Jos et pysty maksamaan laskua, ota yhteyttä velkojaan ja pyri sopimaan maksujärjestelystä.
6. Älä ota uutta pikavippiä tai kulutusluottoa maksaaksesi vanhoja lainoja pois. Harkitse sen sijaan järjestelylainan hakemista pankista Takuusäätiön takauksen avulla.

Jos sinulla on jo merkintä luottotiedoissasi, on luonnollisesti ensisijaisen tärkeää välttää uusien merkintöjen syntyminen.

Erityisesti osamaksulla ostaminen voi houkutella, jos talous ei salli ostoksen maksamista kerralla. Älä kuitenkaan tilaa esimerkiksi netistä mitään osamaksulla, jos et ole täysin varma, että pystyt maksamaan osamaksuerät tulevaisuudessa.

Mistä rahaa ilman luottotietoja?

Oletko niin sanotusti menettänyt luottotietosi, eli luottotietoihisi on tullut maksuhäiriömerkintä? Jos tarkoituksenasi on hakea isompi laina tai pikavippi ilman luottotietoja, voi olla että joudut pettymään.

Niin sanotut perinteiset pankit eivät todennäköisesti myönnä sinulle lainaa, ainakaan ilman takausta. Pankit haluavat olla täysin varmoja, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitun maksuohjelman mukaisesti.

Pikavippiä voi hakea kuka tahansa – usein myös ilman luottotietoja. Pikavippejä hakiessa ei tarvitse myöskään käydä henkilökohtaisesti asioimassa, vaan lainan hakeminen onnistuu netistä tai tekstiviestillä.

Jos luottotiedoissasi on useita maksuhäiriömerkintöjä pidemmältä ajalta, voi pikavipinkin saaminen olla todella hankalaa. Pikavippejä tarjoavat yrityksetkin tarkistavat lähes poikkeuksetta hakijan luottotiedot.

Suurin osa pikavippejä tarjoavista yrityksistä vaatii myös 18-vuoden iän ja jos lainaa haetaan netistä, vaaditaan verkkopankkitunnukset. Pikavippi kuitenkin mahdollistaa sen, että voit mahdollisesti saada lainaa ilman luottotietoja.

Luottotiedottomalle omien lainojen järjestely ja kokonaiskuvan hahmottaminen ovat äärimmäisen tärkeitä. Varmin tapa saada lainaa ilman luottotietoja, tai ainakin pystyä hakemaan sitä, on odottaa maksuhäiriömerkinnän poistumista luottotietorekisteristä.

Järjestelylaina luottotiedottomalle

Järjestelylaina on pankista haettava laina, jolla yhdistetään pienemmät lainat yhdeksi kokonaisuudeksi. Maksuhäiriöinen henkilö voi hakea takausta järjestelylainalle Takuusäätiöstä. Takausta voi hakea myös tilanteessa, jossa pankkilainalle ei ole vakuuksia.

Pankin myöntämä järjestelylaina eroaa eri luotonantajien markkinoimista lainojen yhdistämistä tarjoavista palveluista. Yhdistelylainoissa maksuaika ja korko saattavat muodostua jopa yhdisteltäviä lainoja pidemmäksi.

Takauksen hakeminen järjestelylainalle onnistuu pankkitunnuksilla tai tulostamalla postitettava hakemus Takuusäätiön verkkosivuilta. Ennen hakemusta kannattaa tutustua takauksen ehtoihin, sekä koota yhteen omat tulot, menot ja velat.

Pankin myöntämä järjestelylaina on siis hyvä vaihtoehto, kunhan Takuusäätiö suhtautuu takauksen myöntämiseen positiivisesti. Takuusäätiön velkaneuvontaan voit ottaa yhteyttä verkkosivujen chatilla tai puhelimitse numeroon 0800 9 8009.

Lainaa pankista

Asuntolainan, autolainan tai muun lainan hakeminen pankista on mahdollista, vaikka sinulla olisi merkintöjä luottotiedoissasi. Valmistaudu kuitenkin perustelemaan keskusteluissa, miksi luottotietoihisi on tullut merkintä ja vakuuttamaan pankki, että maksat lainan takaisin ajallaan.

Pankkeja ei välttämättä kiinnosta niinkään vanhat merkinnät luottotiedoissa, vaan enemmänkin asiakkaan nykyinen maksukyky ja maksusuunnitelman realistisuus.

Todennäköisyys saada lainaa ilman luottotietoja nousee, jos asiakas saa hakemuksensa tueksi takaajan tai pystyy muulla tavalla vakuuttamaan lainansa.

Maksuhäiriöinen henkilö ei ole siis pankin silmissä kovinkaan houkutteleva asiakas. Pankit eivät kuitenkaan ole ainoita paikkoja, joista voit lainaa hakea. Kulutusluottoja saa monista pienemmistä toimijoista.

Pikavippi ilman luottotietoja

Haettaessa lainaa luottotiedottomalle kokemuksia voi kertyä useasta eri luotonantajasta, ennen kuin lainan saaminen on mahdollista.

Pikavippiä voi toki hakea ilman luottotietoja. Kannattaa kuitenkin ennen hakemusten lähettämistä tarkastaa kyseisen luotonantajan ehdot lainan myöntämiselle. Suuri osa ei myönnä edes pikavippiä ilman luottotietoja, etkä siis voi saada rahaa netistä ilman luottotietoja.

Jos luottotiedoissasi on merkintä, voit silti saada kohtalaisia summia lainaa monestakin palvelusta. Pohdi kuitenkin tarkkaan ennen lainan ottamista, onko se todella tarpeellinen ja pakollinen elämäntilanteessasi.

Uudesta lainasta voi aiheutua myös entistä suurempia ongelmia ja lisää merkintöjä luottotietoihin. Muista myös, että mitä pienemmän lainan otat, sitä suurempi on lainan todellinen vuosikorko.

Kannattaa myös kilpailuttaa laina ja pyytää tarjouksia myös muista, kuin juuri siitä omasta pankista.

Jo vuonna 2013 tuli voimaan laki, jonka suunnitellut vaikutukset eivät kuitenkaan merkittävästi hillinneet pikavippien ottamista. Uusi laki joka tulee mahdollisesti voimaan vuonna 2019 toisi korkokaton myös yli 2000 euron pikavipeille. Aiempi asetus koski ainoastaan alle 2000 euron pikavippejä. Tällöin luotonantajat alkoivat tarjoamaan niin sanottuja joustoluottoja, joiden limiitti oli hieman yli 2000 euroa.

Monet pikalainoja tarjoavat palvelut myöntävät lainoja ilman luottotietoja. Monesti lainan määrä on kuitenkin rajoitettu, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä.

Jos rahatilanteesi on todella vaikea, etkä pysty ottamaan lainaa vaikka se tulisi todelliseen tarpeeseen, ota yhteyttä paikkakuntasi velkaneuvojaan. Yrittäkää yhdessä selvittää tilanteesi ja selvittää vaikea rahatilanteesi.

Pikavippi voi olla kirosana monelle, mutta jos on sataprosenttisen varma, että kykenee maksamaan pikavipin ajallaan takaisin, ei pikavippi välttämättä ole poissuljettu vaihto saada lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Pikavippi luottotiedottomalle on siis hyvinkin mahdollista.

Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?

Lainan saaminen ilman luottotietoja riippuu myös muista tekijöistä. Jos taloudelliset ongelmasi ovat todistetusti jo historiaa, voi luotonantaja suhtautua hakemukseesi huomattavasti myönteisemmin. Tällaisessa tapauksessa auttaa vielä erityisesti se, jos sinulla on vakituinen työ.

Ilman luottotietoja lainan hakeminen tulee kysymykseen vain, jos tarve lainalle on akuutti ja todellinen. Jos luottotiedoissa on merkintä, kannattaa välttää kaikenlaisia turhia hankintoja, eikä varsinkaan kannata ottaa uutta lainaa turhiin hankintoihin. Tavaroiden hankkimista osamaksulla on erityisesti välteltävä.

Tärkeintä on siis välttää uusien maksuhäiriömerkintöjen syntyminen, sekä mahdollisuuksien mukaan hankkiutua eroon olemassa olevista merkinnöistä.

Maksuhäiriöt Suomessa

Suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat valitettavasti olleet kasvussa jo useamman vuoden ajan. Vuoden 2018 tilastojen mukaan Suomessa oli maksuhäiriömerkintä jo noin 380 000 henkilöllä.

Seuraavassa tilastoja maksuhäiriöiden lisääntymisestä Suomessa (lähde: Asiakastieto Group 11.1.2019). Taulukossa on uudet maksuhäiriömerkinnät henkilöille vuosittain, sekä maksuhäiriöisten henkilöiden kokonaismäärä.

Vuosi	Henkilöitä, joilla maksuhäiriö	Uusia merkintöjä
2009	305 000	645 000
2010	319 000	1 151 000
2011	327 000	1 460 000
2012	346 000	1 703 000
2013	360 000	1 766 000
2014	367 000	1 479 000
2015	370 000	1 474 000
2016	373 000	1 493 000
2017	374 000	1 649 000
2018	382 000	1 568 000

Lainaa luottotiedottomalle kokemuksia

Onko sinulla kokemuksia luottotietojen menettämisestä ja lainan hakemisesta ilman luottotietoja? Kerro kommenteissa kokemuksesi aiheesta tai aloita keskustelu.

Kaikki kokemukset ovat tervetulleita. Kerro esimerkiksi oletko turvautunut ulkopuoliseen apuun selvitäksesi maksuhäiriömerkintöjen aiheuttamista ongelmista.

Hyödyllisiä linkkejä

• Takuusäätiö – Tarjoaa apua velkaongelmiin. Muun muassa lainojen yhdistämiseen sekä pienlainoihin.
• Asiakastieto – Suomen suurin luottotietorekisterin ylläpitäjä.
• Bisnode – Toinen suuri luottotietorekiseterin ylläpitäjä.