Lapselle säästäminen

Julkaistu: 25.5.2018 Päivitetty: 7.6.2022

Lapselle säästämisen aloittaminen on varmasti yksi taloudenpidon järkevimmistä päätöksistä. Lapselle säästäminen kannattaa ehdottomasti aloittaa niin nopeasti kuin mahdollista, täysin riippumatta siitä kuinka paljon on mahdollista säästää.

Säästämisen aikaisella aloittamisella voidaan hyödyntää korkoa korolle ilmiötä mahdollisimman tehokkaasti. Erityisesti ajalla on dramaattinen merkitys korkoa korolle ilmiön hyödyntämisessä.

Säästäminen voi olla satunnaista tai säännöllistä. Säännöllinen säästäminen kuukausittain onnistuu vaivattomasti Nordnetin kuukausisäästösopimuksella, josta lisää myöhemmin artikkelissa.

Satunnainen säästäminen voi olla merkkipäivinä saatavien rahalahjojen säästämistä, sekä muita epäsäännöllisesti tapahtuvia säästöjä.

Säästämisen pelisäännöt selviksi

Ennen säästämisen aloittamista tulee pohtia ja päättää säästämisen pelisäännöistä.

On päätettävä säästetäänkö lapsen itse saamia rahoja, säästävätkö vanhemmat osan tuloistaan lapselle, säästetäänkö lapsilisistä ja niin edelleen. Ensimmäisenä on siis päätettävä mistä säästettävät rahat tulevat.

Rahalahjojen kuten joulu- ja syntymäpäivälahjojen säästäminen ja sijoittaminen on myös mahdollista, kunhan pelisäännöt on sovittu selkeästi huoltajien kesken.

Olisi hyvä myös päättää, tai ainakin pohtia, minkä ikäisenä säästöt luovutetaan lapsen käyttöön. Yleensä tähtäimessä on jokin lapsen merkkipäivistä, kuten esimerkiksi 18 vuotta täyttäminen tai valmistuminen.

Lisäksi on päätettävä säästämistapa. Yksi tehokkaimmista tavoista on sijoittaminen rahastoihin. Osakkeisiinkin voi toki sijoittaa, mutta sijoittaminen rahastoihin on huomattavasti helpompaa. Pankkitilillä rahoja ei kannata säilyttää pitkiä aikoja.

Pankkitilin avaaminen lapselle

Ensimmäinen toimenpide säästämisen ja sijoittamisen aloittamisessa on pankkitilin avaaminen lapselle. Pankkitili kannattaa siis ehdottomasti avata lapsen nimissä. Samoin mahdolliset tilit sijoituspalveluissa. Näin vältytään mahdollisilta haitoilta verotuksessa tulevaisuudessa.

Tilien avaaminen vaatii molempien huoltajien suostumukset ja allekirjoitukset. Lapsen täyttäessä 18 siirtyy tilien omistus ja hallinointi automaattisesti lapselle.

Kunhan pankkitili on avattu voivat sukulaisetkin antaa lahjarahat suoraan tilille, josta ne voi tarpeen mukaan siirtää eteenpäin.

Säästöjen kerryttäminen pankkitilille

Yleisin tapa säästää taitaa edelleen olla säästöjen kerryttäminen pankkitilille. Valitettavasti matalien korkojen aikana säästöt menettävät arvoaan inflaation vuoksi. Toisaalta pankkitililläkin rahat ovat tulevaisuudessa enemmän hyödyksi kuin turhiin hankintoihin tuhlatut rahat.

Pankkien tarjoamat määräaikaiset säästötilit ovat jo huomattavasti säästötilejä parempi vaihtoehto. Valitettavasti niidenkin korot häviävät reilusti esimerkiksi Bank Norwegianin tarjoamalle 1,75 % korolle.

Moni voi empiä rahojen siirtämistä ulkomaiselle pankille, kuten esimerkiksi mainitulle norjalaiselle Bank Norwegianille. Siinä ei kuitenkaan ole sen suurempaa riskiä, kuin suomalaiselle pankille rahoja siirrettäessä.

Talletussuoja turvaa talletettujen varojen takaisinmaksun, jos pankki jostain syystä ei kykene maksamaan talletuksia takaisin asiakkailleen. Talletussuoja on toki voimassa myös suomalaisissa pankeissa.

Paikallinen talletussuoja koskee myös muun muassa Bank Norwegiania, joten talletukset on suojattu tiettyyn rajaan asti. Tällä hetkellä talletussuoja on Norjassa voimassa 2 miljoonaan Norjan kruunuun asti, eli noin 200 000 euroon.

Kannattaa joka tapauksessa ennen rahojen siirtoa tutustua pankkiin ja sen ehtoihin tarkemmin. Monestihan säästötililtä ei voi tehdä nostoja täysin vapaasti. Tässäkin mielessä Bank Norwegian on tällä hetkellä suositeltava vaihtoehto, koska se ei rajoita nostoja mitenkään.

Lapsen säästöjen sijoittaminen

Yksi vaihtoehto on sijoittaa lapsen rahat yhteen tai useampaan rahastoon. Rahastosäästäminen on kohtalaisen vaivaton sijoitusmuoto, joka ei vaadi aktiivista seuraamista. Lisäksi rahastot soveltuvat erityisen hyvin juuri pitkäaikaiseen säästämiseen, jota lapselle säästäminen parhaimmillaan on.

Rahastoa valitessa kannattaa tutustua tarkasti rahaston kuluihin. Yksi suosituimmista tavoista rahastosäästämiseen on Nordnetin kuukausisäästäminen, jolloin rahastoihin sijoitetaan valittu summa joka kuukausi. Sijoitus voi olla pienimmillään 15 euroa kuukaudessa, eikä säästäminen ole pakollista joka kuukausi. Kuukausittainen säästö voi siis olla hyvinkin pieni.

Korkoa korolle laskurin avulla voit laskea miten säästöaika, alkupääoma, tuottoprosentti ja säännöllinen kuukausittainen säästäminen vaikuttavat pääoman kasvuun.

Nordnetin kuukausisäästämisen voi automatisoida täysin tekemällä kuukausisäästösopimuksen lisäksi toistuvan siirron pankkitililtä Nordnetiin. Näin kuukausisäästäminen sopii erinomaisesti tilanteeseen, jossa tarkoituksena on säästää ja sijoittaa lapsilisiä.

Myös pankit tarjoavat mahdollisuutta sijoittaa rahastoihin, mutta valitettavasti niiden kulut ovat useimmiten suuret. Kulujen minimointi onkin sijoittamisessa erittäin tärkeää.

Kuten kaikessa sijoittamisessa myös rahastosijoittamisessa maltti on valttia. Sinun ei kannata missään nimessä reagoida kurssien pieniin, eikä oikeastaan suurempiinkaan muutoksiin esimerkiksi myymällä rahasto-osuuksia.

Säännöllisesti säästämällä ja sijoittamalla rahastoihin ajallinen hajautus on tehokasta ja kurssien vaihtelut tasoittuvat ajan myötä.

Opeta lapsesi säästämään

Kun lapsesi on tarpeeksi vanha ymmärtääkseen säästämisen edut, voit ainakin yrittää sopia suoraan hänen kanssaan säästämisen periaatteista. Jos lapsesi saa esimerkiksi viikkorahaa, voitte sopia että osa viikkorahoista laitetaan sivuun vaikkapa kuukausittaista säästöä varten.

Samoin rahalahjojen kohdalla voidaan sopia tietystä osuudesta, joka laitetaan säästöön. Paras tilanne olisi tietysti, että lapsesi ymmärtäisi itse mahdollisimman varhain säästämisen kiistattomat hyödyt ja alkaisi säästämään omatoimisesti.

Toki käyttörahaakin on oltava, eikä kaikkien rahojen säästäminen ole mielekästä.

Lukuisat vanhemmalla iällä säästämiseen ja sijoittamiseen perehtyneet harmittelevat suuresti, että olisi pitänyt aloittaa säännöllinen säästäminen ja sijoittaminen jo paljon nuorempana.

Miksi et siis tekisi lapsellesi palvelusta ja aloittaisi säästämistä hänen puolestaan mahdollisimman aikaisin. Ja kuten todettua, pienilläkin summilla on pitkällä tulevaisuudessa suuri merkitys.

---

Oletko sinä aloittanut säästämisen lapsesi puolesta? Minkälaisia summia säästätte ja mikä on tavoitteenne? Kerro kommenteissa kokemuksiasi.