ASP-säästäminen

Julkaistu: 30.4.2018 Päivitetty: 11.12.2023

Asuntosäästöpalkkio- eli ASP-säästäminen on ensiasunnon ostajille suunniteltu säästötapa. ASP-laina voi olla asunnon sijainnista riippuen 120 000 – 215 000 euroa.

ASP-säästämisen aloittaminen on mahdollista, jos ikäsi on 15 – 44 vuotta. Lisäksi ehtona on, että olet hankkimassa ensimmäistä asuntoasi, eli et ole aikaisemmin omistanut vähintään 50 % asuinhuoneistosta. Säästäessäsi aviopuolisosi kanssa yhteiselle ASP-tilille, pitää toisen teistä olla enintään 44-vuotias.

Säästäminen käytännössä

ASP-tilin avaaminen ei vaadi säännöllisiä tuloja, joten tilin avaaminen kannattaa vaikka säästösummat eivät aluksi olisikaan suuria. ASP-tili ei tavallaan myöskään velvoita mihinkään, voit siis avata tilin vaikka et lähiaikoina aikoisikaan aloittaa säästämistä.

ASP-tili avataan tekemällä ASP-säästösopimus pankissa. Avaamisen jälkeen tilille tulee säästää 150 – 3000 euroa kahdeksana eri vuosineljänneksenä eli kvartaalina. Kahdeksana vuosineljänneksellä säästöön ASP-tilille voi kertyä siis vähintään 1 200 ja enintään 24 000 euroa. Toisaalta vuosineljänneksiä voi olla enemmänkin kuin kahdeksan, jolloin enimmäissäästö voi olla suurempikin. Säästöt tehdään vuosineljänneksinä, jotka ovat:

Vuosineljännes	Päivämäärät
1.	1.1 - 31.3
2.	1.4 - 30.6
3.	1.7 - 30.9
4.	1.10 - 31.12

Jos säästäminen aloitetaan vuoden ensimmäisellä neljänneksellä, tehdään ensimmäinen talletus ajalla 1.1. – 31.3.

Vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä, eli jos jollakin neljänneksellä et saa säästettyä tilille, voit jatkaa säästämistä heti kun mahdollista. Tilille on kuitenkin tehtävä talletus siis vähintään kahdeksana eri vuosineljänneksenä, ennen kuin ASP-lainan käyttäminen on mahdollista.

Talletuksen voi tehdä useassa erässä vuosineljänneksen aikana, jos haluaa esimerkiksi säästää ASP-tilille kuukausittain. Voit tehdä verkkopankissasi toistuvan maksun, niin talletukset ASP-tilille tulevat varmasti hoidettua ajallaan.

Kun ASP-tilille on säästetty vähintään 10 prosenttia tulevan asunnon hankintahinnasta pankki lainaa sinulle puuttuvan osan.

ASP-lainan ehtoja

ASP-lainan voi käyttää myös omakotitalon rakentamiseen. Lainan saa käyttöönsä, kun rakennusvalvontaviranomainen on suorittanut loppukatselmuksen rakennettavalle asunnolle.

Alle 18-vuotiaan on ansaittava itse ASP-tilille talletettavat rahat. Näin esimerkiksi vanhemmat eivät saa tehdä siirtoja alle 18-vuotiaan tilille. Yli 18-vuotiasta voivat vanhemmat ja muut avustaa vapaasti.

Rahan nostaminen ASP-tililtä ei ole mahdollista. Jos on pakollinen tarve saada rahat pois tililtä, on ASP-sopimus irtisanottava pankin kanssa.

ASP-lainaa ei voi käyttää asumisoikeusasuntoon. Toisaalta asumisoikeusasunnon omistaminen ei vaikuta ASP-lainan ehtojen täyttymiseen.

ASP-säästämisen edut

ASP-säästämisellä saavutat useita merkittäviä etuja verrattuna esimerkiksi pankin säästötilille säästämiseen.

• 1 % vuotuinen korko talletukselle. Kerryttää myös korkoa korolle.
• Valtiontakaus.
• Valtion korkotuki 70 % osuudelle 3,8 % ylittävästä korosta. Korkotuki on voimassa laina-ajan 10 ensimmäistä vuotta.
• Lisäkorko talletukselle pankin kanssa sovitusti 2 – 4% prosenttia, joka lasketaan kun ASP-säästöt käytetään. Lisäkorko lasketaan vasta lainaa nostettaessa, joten se ei kerrytä korkoa korolle.
• Talletuskorko ja lisäkorko ovat verovapaita.

Pankin maksama lisäkorko maksetaan ASP-tilin avaamisvuodelta ja enintään seuraavalta viideltä kalenterivuodelta. Artikkelin kirjoitushetkellä pankeista ainakin Nordea ja Danske Bank tarjoavat ASP-tilille suurinta mahdollista 4 %:n lisäkorkoa.

Lainan enimmäismäärät kunnittain

Artikkelin kirjoitushetkellä ASP-lainan enimmäismäärät ovat:

Asunnon sijaintikunta	Lainan enimmäismäärä
Helsinki	215 000
Espoo, Vantaa ja Kauniainen	160 000
Tampere, Turku	140 000
Muut kunnat	120 000

Enimmäismäärät perustuvat yleiseen hintatasoon alueella. Näin saadaan ASP-lainan määrä tasapuolisemmaksi riippumatta asunnon sijainnista.

Vinkkejä ASP-säästämiseen

Tee talletus ASP-tilille aina vuosineljänneksen alussa, jolloin maksimoit korkohyödyn.

Avaa ASP-tili mahdollisimman pian. Tilille ei ole pakko säästää joka jaksolla. Voit siis tehdä aluksi 150 euron vähimmäistalletuksen. Seuraavia talletuksia voit tehdä heti kun taloudellinen tilanteesi ne mahdollistaa.

Kun haet asuntolainaa, tee tarjouspyyntöjä muihinkin kuin ASP-tilin omaavaan pankkiin. Sama pätee tottakai vaikka et hakisikaan asuntolainaa ASP-tilin avulla. Vertailu ja kilpailuttaminen kannattaa siis myös ASP-lainan kohdalla.

Lisälainaa tarvitaan, kun ASP-laina ei riitä asunnon hankintaan ja asunnon sijaintikohtaiset enimmäisrajat tulevat vastaan. Lisälainan ehdoista sovitaan pankin kanssa.

ASP-tilien yhdistäminen

Jos teillä on puolisosi kanssa omat ASP-tilit, on ASP-tilien yhdistäminen mahdollista. Mahdollisen eron tullessa eteen voidaan yhteinen ASP-sopimus jakaa osapuolten kesken.

Yhteiselle ASP-tilille säästäminen on helpompaa esimerkiksi siksi, että säästösumma on helpompi saada täytettyä yhdessä. ASP-tilien yhdistäminen onnistuu ottamalla yhteyttä omaan pankkiin ja sopimalla asiasta.

Kahden ASP-lainan yhdistäminen ja käyttäminen yhteiseen asuntoon on järkevää, jos puolisoiden tarkoituksena on ottaa asuntolainat erikseen.

ASP-säästöille saataviin korkoihin ei vaikuta se onko tilit yhdessä vai erikseen.

ASP-tilin siirtäminen

ASP-lainan voi talletusaikana siirtää toiseen pankkiin. Toisen pankin on kuitenkin suostuttava maksamaan lisäkorko koko talletusajalta. Tähän pankit yleensä suostuvat, sillä uudesta asuntolaina-asiakkaasta saatava hyöty on suurempi kuin siirrosta johtuva haitta.

Jos et käytäkään ASP-säästöjä lopulta asunnin ostamiseen, saat silti säästöillesi talletuskoron, mutta et lisäkorkoa.

ASP-tili vai rahasto?

ASP-tili ei tietenkään ole ainoa oikea tapa säästää asuntoon. Toinen varteenotettava vaihtoehto on säästäminen ja sijoittaminen rahastoihin.

On kuitenkin muistettava, että rahastosäästämisellä et saa ASP-tilille kuuluvia etuja, kuten valtiontakausta, korkotukea ja korkojen verovapautta. Rahastoa myydessä sovelletaan pääomaveroa, joka on vähintään 30 %. Lisäksi rahastosäästämisessä on riskinsä, kuten aina sijoittamisessa.

Rahaston etuina voidaan pitää mahdollisesti saatavaa parempaa tuottoa, sekä täysin vapaata säästöaikaa ja -määrää.

---

Lisää tietoa ASP-säästämisestä löydät Valtiokonttorin verkkosivulta.

Onko sinulla kokemuksia ASP-tilille säästämisestä? Kuinka suuren lisäkoron oma pankkisi antaa ASP-säästöillesi? Kirjoita kommentti ja jaa kokemuksesi muillekin.